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              火災保險:海力士(中國)火災保險賠案的相關思考

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              作者:  來源:中國消防網  時間:2016/9/8 14:25:37

              2013年9月4日,SK海力士半導體(中國)有限公司江蘇無錫新區工廠(下稱“海力士中國”)發生火災,造成重大損失。該賠案估損金額約9億美元,為國內財產險市場單筆損失金額最大的賠案。本文全面梳理了案件承保情況,分析了賠案處理過程中的有關問題,認為此案在防范行業風險、規范市場行為等方面,具有一定的現實借鑒意義。

                一、賠案基本情況

                海力士中國是SK海力士半導體(韓國)公司的子公司,是目前我國境內最大的半導體生產企業,其產量占世界內存芯片總產量的15%左右。9月4日,由于海力士中國的設備承建商在對接管道時,本應將保持正壓的氮氣吹入控制箱,但錯將氫氣接入管道,結果氫氣噴出產生爆炸并引發火災,造成部分車間、設備和原材料損失。事故發生后的約40天內,世界芯片總產量減少了約9%,芯片現貨價格上漲了約40%。

                據了解,現代財險、人保財險、太保財險、大地財險和樂愛金等5家產險公司共同承保了該項目的物質損失一切險及營業中斷險,共保份額分別為50%、

                35%、5%、5%和5%,主承保人為現代財險,保險期限為2013年8月1日零時起至2014年7月31日24時止,總保費340萬美元。5家共保公司分別通過合約分保、臨時分保等方式,進行了相應的再保險安排,再保險人涉及境內14家直保公司、6家再保險公司和多家境外再保險接受人。

                事故發生后,5家共保公司積極組織開展現場查勘和理賠工作,聘請了專業的公估公司和災后施救公司參與賠案處理。同時,為加快案件處理決策,保證賠案處理過程的公開性,9家主要再保險人和5家共保公司共同組成理賠小組,由再保險人為共保公司決策提供專業建議。目前,共保公司和各再保險人已經向被保險人支付了第一次預付賠款共計3億美元,賠案各項后續處理工作正在有序開展。

                二、損失分布情況

                經統計,按估損金額9億美元測算,海力士中國火災賠案的損失分布情況如下:

                (一)5家共保公司情況

                5家共保公司的毛損失金額為9億美元,向境內其他14家產險公司分出損失金額約3.68億美元,向境內再保險公司分出損失金額約1.74億美元,向境外再保險接受人分出損失金額約3.33億美元。最終凈自留損失金額約0.25億美元,占總估損金額的2.8%。

                (二)參與再保險業務的境內14家產險公司情況

                境內其他14家產險公司從上述5家共保公司直接分入損失金額3.68億美元,另外接受了從境外轉分保的損失金額約0.72億美元,毛損失金額共4.40億美元。上述14家產險公司又分別通過再保險合約或臨分安排分出了部分損失,其中向境內再保險公司分出損失金額約0.75億美元,向境外再保險接受人分出損失金額約2.50億美元。最終凈自留損失金額約為1.15億美元,占總估損金額的12.8%。

                (三)境內再保險公司情況

                6家境內再保險公司從前述境內19家產險公司共分入損失金額約2.49億美元,同時向境外轉分出損失金額約1.13億美元。凈自留損失金額約為1.36億美元,占總估損金額的15.1%。

                (四)境外再保險接受人情況

                境外再保險接受人共承擔毛損失金額約6.96億美元,向境內產險公司轉分出損失金額0.72億美元后,凈自留損失金額約為6.24億美元,占總估損金額的69.3%。

                總體來看,在海力士中國火災賠案9億美元的估損金額中,約2.76億美元的損失由境內保險公司承擔,占總估損金額的30.7%,其中9.1%由5家共保公司承擔,41.7%由另外14家產險公司承擔,49.2%由6家再保公司承擔;約6.24億美元的損失由境外再保險接受人承擔,約占總估損金額的69.3%。(見下圖)

              海力士(中國)火災保險賠案的相關思考

                三、幾點思考

                (一)大型商業風險項目的標的價值和保險風險日益增加

                隨著國民經濟的快速發展,大型商業風險項目的標的價值不斷提高,單一標的的保險風險也隨之增加。海力士中國單筆賠案造成的損失金額約為55億元人民幣,約占我國企業財產險2012年保費收入(約360億元人民幣)的15%。該賠案突破了國內保險市場對單一標的最大可能損失的經驗認知,充分說明此類大型商業風險項目具有高度不確定性,一旦發生嚴重事故,可能會對涉案保險公司乃至整個產險市場帶來沖擊。

                (二)再保險分散風險、提供專業服務的作用充分發揮

                海力士中國火災賠案9億美元的估損金額中,5家共保公司的凈自留損失僅占總估損金額的2.8%,其余97.2%的損失由境內外再保險接受人承擔。一方面,再保險作為保險行業的穩定器,能夠有效分散市場風險。此次賠案正是由于充分的再保險安排,才能由眾多再保險人共同分擔9億美元的巨額賠款,并及時預賠部分現金,幫助企業迅速恢復生產,極大減輕了5家共保公司的現金流壓力。另一方面,再保險接受人深度介入賠案后續處理工作,9家主要再保險人與5家共保公司組成理賠小組,在查勘、定損、殘值處理、理賠等環節為直保公司提供了專業技術服務,從而確保理賠工作順利開展。

                (三)直保公司不宜過多參與再保險分入業務

                直保公司開展分入業務可以增加業務參與機會,了解市場信息,平衡業務風險。然而,我國保險業尚處于初級發展階段,多數直保公司尤其是小公司、新公司的風險識別和管控能力較弱,在盲目追求保費規模的利益驅動下,對直保業務的風險管理較為粗放,更談不上對分入風險有較強的識別和管理能力。直保公司過多參與分入業務,可能導致風險在直保公司層面滯留,加劇公司財務波動性,打亂正常分保鏈條。此外,多數情況下,直保公司接受的分入業務還可以自動進入其再保險合約,加劇了再保險安排的復雜程度,也不利于再保對直保反向調節作用的發揮。以本案為例,有14家產險公司通過多種方式分入該項目,不僅自留了較大風險,而且導致風險在不同公司間反復轉移,整體再保險安排十分復雜。

                (四)我國保險專業機構和人才相對短缺

                在該賠案的后續處理過程中,保險公估公司、施救公司、理算公司等均由外資專業機構擔任。同時,由于該項目生產工藝和設備專業性較強,經共保公司同意,公估人另外聘請了來自美國、韓國、香港等地的多位專業人士,協助查勘定損。而境內專業機構卻未能發揮明顯作用,從一個側面反映了我國保險專業服務能力有待提高。

                四、政策建議

                (一)進一步加強對大型商業風險項目的監管

                對于大型商業風險項目應進一步加強監管。建議盡快推進第二代償付能力監管體系建設,將項目風險與資本緊密掛鉤,通過資本成本對公司的承保決策進行有效約束;同時進一步加強市場行為監管,遏制保險公司通過壓低費率、隨意擴大保險責任等不正當手段搶奪業務,避免由于不理性競爭導致大型商業風險項目承保條件的持續惡化。

                (二)深入研究培育和發展我國再保險市場

                整體上看,我國再保險市場目前仍處于初級階段,與原保險市場的迅速發展不匹配,對國際再保險市場的依賴程度仍然較高。建議大力培育和發展我國再保險市場,鼓勵新設中資再保險主體,促進再保險市場與原保險市場協調發展,提高我國再保險市場的核心競爭力,在承保能力供給、專業技術輸出等方面進一步加強對直保市場的支持力度,更好地發揮再保險市場“穩定器”的作用。

                (三)加強對直保公司開展分入業務的監管

                建議進一步加強對直保公司開展分入業務的監管,在承保能力投放、風險評估與分散、責任累積管理、業務數據分析以及分入保費預估、賠案處理、賬單結算、分入業務準備金計提等方面,要求直保公司依法合規操作。同時,建議結合直保公司風險管理水平、償付能力充足率等因素,對直保公司開展分入業務實行差異化監管,引導直保公司建立嚴格的風險選擇標準,審慎開展分入業務。

                (四)積極培育發展保險服務機構,加強專業人才培養

                從某種程度上看,是否擁有一定數量的成熟保險服務機構和專業人才是衡量一個保險市場發達程度的標準之一。因此,為促進我國保險市場的進一步發展,建議積極支持和鼓勵包括公估公司、施救公司等在內的各類保險專業服務機快速發展,引進培養專業保險人才,促進我國保險市場的多元化發展。

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